Cos’è l’aggravamento del rischio

multrischioNei contratti di polizza assicurativa compare spesso una clausola che impone adeguati comportamenti in caso di “aggravamento del rischio“. Si tratta di condizioni contrattuali che impongono al contraente della polizza l’obbligo di dare immediato avviso alla compagnia assicurativa di cambiamenti significativi che possono modificare (in peggio) il rischio previsto nel contratto.

In altri termini, le compagnie assicurative obbligano il contraente della polizza a dichiarare il peggioramento delle condizioni di rischio, in misura tale che se le nuove circostanza fossero esistite e conosciute dalla compagnia al momento della stipula del contratto, lo stesso potrebbe non aver avuto conclusione o l’avrebbe avuta a un prezzo più elevato (vedi anche l’assicurazione casa obbligatoria).

Le conseguenze della mancata segnalazione dell’aggravamento del rischio sono piuttosto gravi. In caso di sinistro, infatti, l’assicuratore potrebbe non rispondere qualora l’aggravamento del rischio sia tale che egli non avrebbe consentito l’assicurazione. Inoltre, la somma può essere ridotta, tenuto conto del rapporto tra premio stabilito nel contratto e premio fissato se il maggior rischio fosse esistito al tempo del contratto.

Ma in che modo poter evidenziare l’esistenza (o meno) della situazione di aggravamento del rischio? Secondo quanto suggerisce l’interpretazione del Codice civile e l’oramai consolidata esperienza giurisprudenziale, l’aggravamento del rischio è la situazione contraddistinta da:

  • Grave incidenza sulla intensità dell’incertezza del rischio stesso
  • Novità sulla situazione creatasi, non prevista e prevedibile
  • Permanenza o stabilità e durevolezza della situazione sopravvenuta (non deve pertanto trattarsi di un mutamento di rischio solo episodico e/o transitorio)

Qualora siate titolari di un contratto di polizza assicurativa, tale contratto comprenda le clausole di cui sopra, e siete andati incontro a un aggravamento del rischio, il nostro consiglio è quello di prendere immediato contatto con la compagnia assicurativa e formalizzare la comunicazione del mutamento delle condizioni di rischio. Un comportamento adeguato che vi metterà al riparo da qualsiasi incertezza in merito.

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